Realkredit: fast eller variabel rente — og hvornår du bør konvertere
Valget mellem fast og variabel rente er det største enkeltvalg i dit boliglån. Det afgør ikke bare hvad du betaler i morgen, men også hvor meget søvn du får når renten stiger.
Realkredit er det billigste lån du kan få i Danmark. Men rentetypen, løbetiden og valget mellem afdrag/afdragsfrihed skaber tusinder af kombinationer. Denne guide skærer det ned til de tre valg der betyder mest.
Valg 1: fast rente — forudsigelighed på langt sigt
Et fastforrentet lån har samme rente hele løbetiden (typisk 30 år). Ydelsen er den samme fra måned til måned uanset hvad rentemarkederne gør.
Fordelen er ro. Ulempen er at renten historisk har været lidt højere end variabel gennemsnitspris. Til gengæld kan du konvertere ned hvis renten falder — og du har en indbygget kursgevinst hvis renten stiger.
Valg 2: variabel rente — lavere pris, mere risiko
F-kort, F1, F3, F5 — varianter af variabel rente hvor rentesatsen justeres med jævne mellemrum. Renten er typisk lavere end fast rente, men den kan ændre sig markant.
Passer bedst til folk med god økonomisk buffer og lang tidshorisont. Har du ikke råd til at ydelsen stiger med 3.000 kr./md., er variabel ikke det rigtige valg.
Valg 3: afdrag eller afdragsfrihed
Afdragsfrihed frigør likviditet — typisk 3.000-8.000 kr./md. — men du bygger ikke formue op via afdrag. Egentlig er det et lån der skal betales senere.
Afdragsfrihed giver mening hvis likviditeten konkret skal bruges til noget der giver højere afkast: fx høj-rentegældsafvikling eller pensionsopsparing i topskatte-år.
Hvornår giver konvertering mening
Ned-konvertering (skift til lavere rente): renten skal typisk være faldet 1-2 procentpoint før det kan betale sig, når du regner omkostninger med.
Op-konvertering (skift til højere rente, kursgevinst på restgælden): overvejes typisk når renten er steget markant og du vil realisere kursgevinsten. Kompleks — søg professionel rådgivning.
